住宅ローン ペアローンの落とし穴
共働き世帯の増加に伴い、ペアローンを利用する方が増えていますが、いくつかの「落とし穴」があることをご存じでしょうか？将来的な変化に備え、リスクを理解しておくことが大切です。
ペアローンとは？
ペアローンとは、1つの住宅に対して夫婦それぞれが別々に住宅ローンを契約する仕組みです。
ペアローンの主な落とし穴
どちらかの収入が減少した場合
ペアローンは夫婦それぞれの収入を前提に返済計画を立てるため、出産・育児による休職・退職や、転職などでどちらかの収入が減ると、家計が圧迫されるリスクがあります。月々の返済額は手取り収入の20%以内に抑えるのが望ましいとされています。
離婚時の「家とローン」の問題
不動産は夫婦の共有名義、ローンはそれぞれが主債務者となるため、離婚時に所有権や売却、名義変更などでトラブルになるケースがあります。特に、ローン負担割合と不動産の持分割合が異なる場合に問題が生じやすいです。離婚時に備え、持分割合を明確にし、万が一のケースでの家の扱いについて事前に話し合っておくことが重要です。
諸費用が高くなる可能性
ペアローンは2本のローン契約を結ぶため、住宅購入時にかかる諸費用（事務手数料、印紙税など）が2倍になり、単独ローンよりも高額になる傾向があります。
団体信用生命保険（団信）の適用
ペアローンでは夫婦それぞれが団信に加入します。どちらか一方が亡くなった（または高度障害になった）場合、亡くなった方のローン残高は団信でカバーされますが、もう一方のローンは残ります。
ペアローンのメリット
借入額の増加：夫婦それぞれの収入を合算することで、単独ローンよりも多くの金額を借り入れることができ、希望する物件を購入しやすくなります。
住宅ローン控除の夫婦それぞれ適用：夫婦それぞれが住宅ローン控除を利用できるため、節税効果が大きくなります。ただし、退職などで収入がなくなると、その分の控除は受けられなくなる点に注意が必要です。
収入合算との違い
ペアローンと同様に夫婦で住宅ローンを組む方法に「収入合算」があります。
|
項目 |
ペアローン |
収入合算 |
|---|---|---|
|
契約者 |
夫婦それぞれが別契約 |
主債務者1人＋合算者 |
|
団信 |
各人で加入 |
主債務者のみが基本 |
|
控除対象 |
それぞれが住宅ローン控除可能 |
主債務者のみ |
|
リスク分散 |
〇（ただし離婚リスクあり） |
△（死亡・退職時に負担が偏りがち） |
|
諸費用 |
2人分発生 |
1人分が基本 |
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